隨著京東、蘇寧借助大數(shù)據(jù)+人工智能+金融科技不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額，國(guó)美也開始奮起直追。

近日，國(guó)美金融相關(guān)負(fù)責(zé)人張軍在朗迪(LendIt)金融科技峰會(huì)間隙接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪時(shí)表示，在國(guó)美生態(tài)體系里，大數(shù)據(jù)與人工智能等新技術(shù)正在金融產(chǎn)品、精準(zhǔn)營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域得到深度運(yùn)用。

分期已達(dá)4成

以旗下消費(fèi)分期業(yè)務(wù)為例，國(guó)美金融消費(fèi)分期業(yè)務(wù)自2016年8月起，已覆蓋國(guó)美線下門店，用戶在國(guó)美門店購(gòu)物可直接使用國(guó)美金融分期業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與金融服務(wù)的無(wú)縫對(duì)接，助推國(guó)美整體銷售額不斷提高。

數(shù)據(jù)顯示，在國(guó)美線下全國(guó)賣場(chǎng)里，近期消費(fèi)三星手機(jī)S8有40%是通過(guò)分期業(yè)務(wù)完成銷售。

“我們預(yù)計(jì)如果9月份蘋果8開售，在國(guó)美全國(guó)門店中將有60%通過(guò)消費(fèi)分期來(lái)完成交易。這將是對(duì)精準(zhǔn)營(yíng)銷模式的一次巨大改變。” 他表示。

“不過(guò)，我們也遇到不少的挑戰(zhàn)。”他告訴記者，比如在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，系統(tǒng)一度難以識(shí)別用戶有效性和真實(shí)性。具體而言，國(guó)美在全國(guó)范圍擁有1700家門店，遍布400多座城市，令國(guó)美整個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)無(wú)法一對(duì)一與用戶進(jìn)行溝通，進(jìn)而了解他的信用狀況，難以確定是否放款支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。

為此國(guó)美在過(guò)去一年開展線下分期業(yè)務(wù)時(shí)，不斷引入人工智能、大數(shù)據(jù)等最新技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)控措施，比如在貸前環(huán)節(jié)加入人臉識(shí)別與虹膜技術(shù)，同時(shí)利用自身大數(shù)據(jù)深度挖掘分析客戶信用狀況，剔除存在欺詐可能的高風(fēng)險(xiǎn)用戶，確保國(guó)美整個(gè)業(yè)務(wù)生態(tài)迅速發(fā)展。

在他看來(lái)，國(guó)美對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是去年8月國(guó)美就接入央行征信系統(tǒng)，能在線下業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程了解多數(shù)用戶征信狀況;二是在線下風(fēng)控環(huán)節(jié)，國(guó)美金融增加人臉識(shí)別、身份識(shí)別，確保用戶與借款人保持“一致性”;三是基于國(guó)美30年產(chǎn)業(yè)實(shí)體所累積的海量高效數(shù)據(jù)，不斷將用戶海量場(chǎng)景消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，將風(fēng)控模型參數(shù)從幾十個(gè)指標(biāo)到目前上千指標(biāo)，形成多方位、多樣化的用戶數(shù)據(jù)獲取分析能力，更能全面、真實(shí)、立體地構(gòu)畫消費(fèi)者用戶畫像。

服務(wù)延伸

“目前，國(guó)美除了家電賣場(chǎng)，生態(tài)體系中還有物流、安裝、維修等，這些內(nèi)部數(shù)據(jù)都能在內(nèi)部實(shí)現(xiàn)流通與高效利用，比如對(duì)用戶地址等信息確認(rèn)，讓用戶大數(shù)據(jù)變得越來(lái)越完整，一方面推動(dòng)機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)與風(fēng)控模型迅速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)在線信貸;另一方面為真實(shí)交易提供有力支持，防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。”他指出，目前，國(guó)美內(nèi)部要求風(fēng)控體系需在2百毫秒內(nèi)確定是否給予用戶授信，1/5秒給出具體的授信借款額度，因?yàn)樗鼪Q定了用戶體驗(yàn)是否良好。

與此同時(shí)，在構(gòu)建羅盤用戶洞察體系、水滴風(fēng)險(xiǎn)控制體系，極大地推進(jìn)精準(zhǔn)營(yíng)銷與完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的同時(shí)，國(guó)美金融也在考慮如何引入更多人工智能支持國(guó)美業(yè)務(wù)生態(tài)更快更好發(fā)展。

在張軍看來(lái)，人工智能要在金融領(lǐng)域發(fā)揮真實(shí)作用，必須需要三大前提條件，一是海量大數(shù)據(jù)，包括借款人社交、以往消費(fèi)行為、職業(yè)、社會(huì)繳金記錄、婚姻狀況、年齡等，并且平臺(tái)能夠從中找出有價(jià)值的數(shù)據(jù)，作為評(píng)估借款人還款意愿與還款能力的重要依據(jù);二是平臺(tái)需要擁有完備的風(fēng)控模型，能與上述數(shù)據(jù)相匹配，并通過(guò)大數(shù)據(jù)分析不斷優(yōu)化風(fēng)控、獲客、催收、客服效率;三是平臺(tái)要有足夠多的專業(yè)人才，對(duì)人工智能技術(shù)不斷完善，確保整個(gè)業(yè)務(wù)趕得上市場(chǎng)變化。

“不過(guò)，目前行業(yè)存在數(shù)據(jù)同質(zhì)化問(wèn)題，導(dǎo)致有些人工智能的應(yīng)用效率未必很高。”他指出，所幸的是，國(guó)美通過(guò)國(guó)美生態(tài)體系積累的海量場(chǎng)景化數(shù)據(jù)，以及大數(shù)據(jù)模型與人工智能技術(shù)的引入，能還原不少用戶的潛在需求。比如當(dāng)用戶購(gòu)買多套家電時(shí)，需要評(píng)估他是否近期有結(jié)婚打算，由此可以推薦旅游分期做業(yè)務(wù)延伸;比如當(dāng)用戶購(gòu)買特定家電用于替換時(shí)，需要評(píng)估他是否因?yàn)楣ぷ髡{(diào)動(dòng)而搬家，由此可以推薦教育分期幫助他通過(guò)深造獲得更高收入;這也給國(guó)美通過(guò)布局旅游分期、教育分期延伸拓展業(yè)務(wù)生態(tài)圈提供了有力支撐。

“目前，國(guó)美對(duì)國(guó)美金融的定位，就是在國(guó)美新零售戰(zhàn)略的指引下，發(fā)揮自身天然的消費(fèi)場(chǎng)景入口、海量的客戶基礎(chǔ)、全方位的用戶數(shù)據(jù)以及對(duì)渠道的掌控力等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)科技力量，在探索消費(fèi)場(chǎng)景與金融服務(wù)融合發(fā)展的過(guò)程，積累更多實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，助推國(guó)美生態(tài)體系迅猛發(fā)展。”張軍表示。